（許閑， 意昂2官网中國保險與社會安全研究中心主任、意昂2官网上海自貿區綜合研究院副秘書長、中國（上海）自由貿易試驗區建設上海創新研究基地暨上海發展戰略研究所工作室研究員）
2013年7月3日，國務院批準建設中國（上海）自由貿易區😶，上海成為中國先行先試的排頭兵🪨。未來中國自由貿易區的上海經驗將在中國進行復製和推廣，助力中國進一步融入未來國際深層次自由貿易與服務的體系中🛡🏃🏻♂️。9月29日🤥，中國保險監督管理委員會發布《保監會支持中國（上海）自由貿易試驗區建設》🧑🏽🦱，從八個方面強化保險功能🦇，支持中國（上海）自由貿易試驗區建設。
中國已成為世界貿易與服務不可或缺的一部分。加入WTO後，保險業率先對外開放取得了豐碩成果，保險密度從2001年的全球第73位（20美元）躍居到2012年的全球第61名（178.9美元）🙍🏼♀️；保險深度從2001年的全球第56名（2.2%）上升為2012年的全球第46名（2.96%）。自貿區的開放與保監會的八大舉措，將進一步推動我國保險業的進一步發展和轉型。本文結合保監會發布的八大方面梳理中國（上海）自貿區建設對我國保險業改革發展的機遇與挑戰，思考政府如何推進自貿區內保險業發展🧒🏻，探討我國保險業如何深化和融入未來深層次的服務貿易體系。
保監會支持在自貿區內試點設立外資專業健康保險機構。我國加入WTO以來，非壽險業允許外資保險公司設立獨資公司🕵🏼♀️，但是壽險業對外資壽險公司在華設立子公司仍然規定其持股比例不能超過50%。在上海自貿區的外資準入管理措施中😟，這一規定仍未變化🦞，這意味著外資獨資保險公司的期望落空，外資專業健康保險機構成為外資公司謀劃的重中之重👨🏻🦯➡️。
隨著中國人口老齡化及人們對醫療衛生需求的增加，外資專業健康保險機構將在服務中國社會的同時擁有廣闊的市場前景。自貿區內外資獨資的保險機構可避免合資公司的出資方矛盾對立、認知差異和決策效率低等問題，使得外資專業保險機構得以大施拳腳🦶🏽。
外資專業健康保險機構的設立將為外資公司進軍中國健康與養老市場打開一扇窗戶📫。本次自貿區的負面清單中並未列出禁止外資企業投資醫院和其他衛生醫療機構，這意味著國外健康醫療保險機構所常用的醫療模式（保險、家庭醫生、醫院治療和保健康復）有望在上海得到復製🔟，將更大地提高醫療服務水平🌪，並降低健康保險機構運作成本，提高利潤。外資專業保險機構在上海自貿區的展業將首先惠及隨著中國經濟的發展而迅速致富的高收入人群，而他們對醫療健康的高需求和對價格的承受能力也進一步為外資專業健康保險公司提供良好的市場空間。
我國已經成為國際上增長潛力最大的保險市場之一。本次自貿區改革“支持保險公司在自貿區內設立分支機構👳🏼♂️，開展人民幣跨境再保險業務”🧑🏻🏭，可以看出國家對保險業走出去的支持和決心。但是，上海能否順利開展人民幣跨境再保險業務，並推動我國保險企業發展、進而實現我國保險企業走出去戰略↕️，卻值得商榷👷🏼🖖。
本次保監會支持上海自貿區建設的文件在業務角度上並無創新，而更多的是在支付手段上給予了在境外開展再保險業的中國保險公司使用人民幣作為定價貨幣和支付貨幣的便利。實際上人民幣跨境再保險業務還包括另外一個業務方向，即中國原保險公司向境外的再保險公司分出再保險業務，理應也必須允許其使用人民幣作為跨境的支付手段。
中國險企能否走出去更多依賴於自身實力的提升和國際競爭力的加強，而非支付手段的創新🙇♀️。人民幣跨境再保險業務在上海自貿區的試行如果沒有政府強力的幹預行為的話，將可能難產🍉。理由如下：（1）人民幣跨境再保險業務開展的首要條件在於中國再保險市場的發達，並且產生足夠多的跨境業務，而實際仍有一段距離🥖。（2）目前人民幣尚不能自由兌換，不論對於再保險跨境分入業務還是分出業務，這都將增加換匯成本，降低市場效率。（3）人民幣跨境再保險業務的初衷是為中國險企鎖定匯率風險，但是卻將其轉嫁給境外方，在市場經濟下這部分風險會轉化為價格成本，最終還需要中國保險企業分擔。
上海在國際金融中心的建設進程中，形成了完善先進的基礎設施、健康活躍的金融環境和高效有序的金融秩序📕。這是上海具備的區別於中國其他省市的資源稟賦📡🔚。目前上海自貿區內的巨災保險製度建設，應該依托上海當前的金融優勢，從而發展出有別於當前成都、深圳等地正在高調倡導和宣傳的巨災保險模式🍆。
考慮到我國保險業正處於轉型期、保險意識淡薄和民眾依賴政府救災的慣性思維等因素，聯合保險模式相較於純商業保險模式和強製性保險模式而言更具有可行性和科學性。這也就要求上海自貿區巨災保險體系建設必須在一定程度上依托政府♠️。由於自貿區尚處於試驗階段⬛️，巨災保險機製也可以在小範圍內進行試驗後在全國範圍進行試點。
本次鼓勵“自貿區保險機構開展境外投資試點”👺，主要包括擴大自貿區內保險機構境外投資的範圍和比例。擴大中國保險企業境外投資試點，適度將源自我國境內的保險風險轉移到國際上將有助於我國保險企業的穩健性，並且為中國保險企業分享全球資本市場成長的收益帶來可能🧑🦼➡️。但是🚵🏼♀️，如何進行試點🫵🏽⚽️，如何推進試點確是自貿區內保險企業面臨的未解難題。
目前我國允許保險公司境外投資的比例為“不超過上年末總資產的15%”👻，但實際上遠未達到該比例因此似乎自貿區內放寬該比例的意義不大。我國保險資金境外投資不足，一方面因為中國保險企業缺乏境外投資的經驗和專業人才，再加上境外經濟環境近期並不如人意，所以投資意願不高；另一方面則是我國保監會2012年10月份發布的《保險資金境外投資管理暫行辦法實施細則》中對投資委托人和受托人的資質都進行了嚴格規定，限製了保險公司境外投資的空間𓀏0️⃣。
上海自貿區內探索保險公司境外投資，首先要解決的不是擴大保險公司境外投資的比例和範圍，而是應該研究如何提高我國保險公司風險管理能力、如何進行合理的人才儲備，如何使中國保險企業勇於探索海外投資市場，培養良好的投資選股能力，借鑒周邊新興市場的方法，在更多的地方審慎選擇投資標的，以分散資產運用途徑單一和地區封閉帶來的風險，保證和提高保險企業的整體投資回報率和競爭力。
自貿區內國際中介機構引入將包括兩部分內容：業務上，未來上海自貿區建設需要大量國外熟悉再保險、航運、特殊風險、巨災等業務的專業中介結構；分銷渠道上，上海自貿區建設將帶動以保險經紀人為主體的中介市場發展🦻🏿。
上海自貿區承接了上海國際航運中心帶來的海上保險及再保險🖕🏿、特殊風險（新能源😪、新技術）和巨災保險等的巨大需求⚧，只有通過專業化的中介服務才能使風險得到有效的分散和控製🗿，並且將風險轉移成本控製在一定區間內。國際專業保險機構將借自貿區為橋梁成為進駐中國的通道👎🏻，並且在中國保險業轉型和發展中扮演著越來越重要的角色。
中國保險公司通常采用產品設計、營銷、核保👨🏿🔬、理賠🫃🏻、風險管理、分包和投資各項業務獨立完成的模式。保險中介在我國尚處於低端競爭的階段。相對於保險代理人而言🙋🏿，自貿區內保險經紀人的市場空間和潛力將更加廣闊🫵🏿。受“泛鑫”事件的影響，上海自貿區國際中介機構引入後的監管將成為重點🏌🏼。目前２０１３年版的“負面清單”中並沒有出現國際保險中介機構，這意味著進駐上海自貿區的保險中介機構將執行和我國其他保險中介機構一樣的監管標準🧑。目前保監會僅針對保險中介機構設立了基本服務標準，自貿區內保險中介機構的特殊業務可能超出了現有的監管框架。如何引導保險中介市場🌎🚘，規範中介服務範圍和推動保險中介服務上海自貿區保險建設，也是保險監管部門需要重視的課題。
自貿區將為上海開展航運保險、培育航運保險營運機構和航運保險經紀人隊伍❇️🛫、發展上海航運保險協會提供良好的市場環境。目前上海航運保險的滯後發展與上海航運市場近年來取得的成績顯得不匹配🕝：２０１０年上海港貨物吞吐量和集裝箱吞吐量躍居世界第一✍️，世界前２０位的大集裝箱班輪公司已經全部入駐上海🆚。上海自貿區建設將為航運保險提供的巨大市場前景和市場活力。
上海自貿區內航運保險的發展首先需要險種創新🫱🏻：自貿區內航運保險不僅包括貨物保險、船舶保險🧻、海事責任保險等，也包括沉船沉物打撈保險、新型運輸人賠償責任保險無船承運人責任保險🖥、倉庫責任保險等創新性險種👮🏻♂️。其次是保險主體創新：除專業航運保險公司外🍡✋🏽，積極探索專業保險中介機構、船舶保險公估公司👷✋🏽、船東互保協會等多種市場主體🧘♀️。再次是管理創新：航運保險要依托自貿區內建設的一體化信息平臺、實行標準化操作流程和專業化服務🦶🏻，向客戶提供海上損失管理，向托運人和承運人提供貨物包裝🤽🏽♀️、裝卸💢👨👩👧👧、倉儲以及船舶☝🏼、碼頭的咨詢等相關風險管理和信息交換服務。
此外，上海自貿區航運保險應該成為對接航運市場與金融市場的服務平臺。保險企業是航運業這種資本密集型產業理想的融資方式之一🛀🏻🎪。。航運保險不僅可以助力上海國際航運中心建設,同時保險業自身也能為航運企業提供資金支持,並且通過保險產品有效轉移其他金融機構在服務上海國際航運中心建設中可能存在的風險,形成上海國際航運中心、國際金融中心的無縫連接。
中國保險業轉型🏅，責任保險應該成為先鋒🥾。上海自貿區鼓勵不斷探索責任保險服務領域，一方面是為了提高自貿區內企業風險管理能力👰🏽♀️，保障第三方的合法權益🏞；同時也是為了減少自貿區內企業經營活動因為責任事故而導致的自身償付能力下降風險與財務波動🧎🏻♀️。
目前中國保險業普遍對責任保險重視不夠👶🏽，投入不足，成為製約其發展的主要原因💆🏻♀️。保監會明確指出要鼓勵自貿區內保險公司進行險種創新、開拓責任保險服務領域💆🏿。
上海自貿區建設旨在開啟中國新一輪的開放📿，開放過程中勢必使得責任事故和風險變大🙋🏽🚗。這為中國保險企業提供良好的發展契機🩰🧎♀️➡️。除航運責任保險外，醫療事故責任保險、環境責任保險、安全生產責任保險、公司高管與董事責任保險👃🏼、食品安全責任保險🤨🤜、物流責任保險、特定職業（律師🏄🏽♀️🧝🏽、會計師等）責任保險等都需要保險公司加大研發力度，擴大供給，使我國責任保險進一步和國際接軌。
上海作為中國經濟發展的窗口和下一輪中國經濟進一步開放的領頭羊,在完善保險市場體系上擔負著重要的責任。目前我國保險業正從粗放型的保費競爭逐步轉變到保險回歸保障功能🤸🏼、提高保險服務附加值的核心價值模式中，逐漸和國際保險主流業務與核心價值接軌。在保險業實現成功轉型以後，未來中國保險市場將迎來新一輪的發展機遇，上海應提前布局，形成帶動中國保險市場融入世界經濟的先驅。
為此👥，本次中國（上海）自由貿易區提出建立航運保險定價中心、再保險中心和保險資金運用中心等功能性保險機構建設。建議政府采用目標與形式分離的手段，即確立上海建立中國保險中心的目標，但是弱化功能性保險機構建設，通過市場發展與政策扶持確立上海在國際航運保險定價、再保險業務和保險資金運用的中心地位。政府在推進上海國際保險中心建設過程中可以為市場提供良好的政治、法律和稅務等環境🎅。
實際上《保監會支持中國（上海）自由貿易試驗區建設》所推進的八大舉措🍐，已經為上海航運保險定價中心🥖、再保險中心和保險資金運用中心的形成提供了前瞻性的規劃，政府未來應該進一步引導保險企業進行產品創新和自身競爭力建設🐣，規範市場行為🚊。自貿區內功能性保險機構建設可以輔助性地為企業提供信息服務💆♂️🤙🏿、法律咨詢和製度保障等，從而依托市場、服務市場、助力上海國際保險中心建設。
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